Приятные и неприятные сюрпризы туристической страховки

Прочитали за вас всё, что написано мелким шрифтом

А вы знали, что страховщики часто включают в базовый пакет франшизу? Это такая минимальная сумма, которую туристу не заплатят даже при наступлении страхового случая! Например, размер франшизы 50 $, а ваши подтвержденные расходы на врача и лекарства составили 40 $. Их не компенсируют. Корреспондент HL перечитал не один десяток договоров страховщиков, чтобы увидеть и расшифровать все пункты, написанные мелким шрифтом. Советуем пробежаться по этой статье перед оформлением туристической страховки.

Для начала о том, на что вы имеете право, покупая базовую (за минимальную стоимость) туристическую страховку. Как правило, это:

- прием врача по медицинским показаниям

- амбулаторное лечение

- пребывание и лечение в больнице

- транспортировка к врачу или в больницу

- медицинская транспортировка из-за границы

- возмещение расходов за лекарства по рецепту

- возмещение расходов за телефонные переговоры с сервисным центром

- репатриация в случае смерти

По статистике, к самым популярным рискам, не входящим в базовый пакет, которые многие туристы хотели бы застраховать дополнительно, относятся:

- потеря или кража документов

- получение травмы при занятии спортом или активными видами отдыха

- несчастные случаи

- травмы при управлении транспортными средствами

- потеря багажа

- отмена поездки по разным причинам

- страхование гражданской ответственности

- риск осложнения беременности

- получение срочной стоматологической помощи

- помощь при возникновении аллергии

- помощь при обострении хронического заболевания

- оказание медицинской помощи при получении травмы в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица

Список можно продолжить, большинство рисков при желании страхуются дополнительно, некоторые из них – с повышающим коэффициентом. Часто страховщики включают в базовый пакет франшизу для уменьшения вероятных выплат. Франшиза – минимальная сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Базовый пакет может не включать франшизу, но он, как правило, заметно дороже аналогичного с франшизой.

Как понять, какая страховка нужна именно вам?

Для подачи документов на получение шенгенской визы вполне достаточно минимального пакета медстраховки. В пока еще относительно благополучной Европе рисков для здоровья туристов меньше, чем в какой-нибудь экзотической африканской или азиатской стране. Но даже на массовых пляжных направлениях отдыха, таких как Таиланд, Индонезия, Вьетнам, Индия, Китай, Куба или Доминикана, существуют дополнительные риски (не включенные по умолчанию в базовый пакет), которые отсутствуют в европейских городах. Вы можете «сгореть» на пляже, перестараться в употреблении алкоголя на All inclusive, повредить себя (и не только) в этом состоянии, получить укус насекомого или морского гада, чем-нибудь отравиться или спровоцировать аллергию на непривычные продукты. Если вы хотите застраховать себя от подобных неприятностей, то стоит выбрать у страховщика подходящую программу страхования. Такие программы у страховых компаний отличаются набором включенных рисков и ценой.

Понятие «активный отдых» может включать пляжный волейбол или посещение аквапарка. А еще многие любят на отдыхе погонять на скутере или квадроцикле, прокатиться на водных лыжах или полетать на воздушном шаре.

Приведем конкретный пример

Выбираем недельный отдых в Таиланде в начале декабря. По действующему законодательству, минимальная сумма медицинской страховки для выезда за рубеж должна быть не менее 2 млн руб. Выбираем минимальную сумму 30 000 €.

Самый бюджетный вариант предлагает Liberty Страхование – 725 руб. В эту сумму входят базовый пакет без франшизы и экстренная стоматология. А также предлагается добавить бесплатный пакет из 10 опций. Добавили, сумма к оплате осталась прежней, но появилась франшиза 30 €. Умный сайт рекомендует нам специально для Таиланда добавить при необходимости страхование от несчастных случаев на всё время поездки плюс риск управления мопедом или мотоциклом (видимо, есть статистика для подобных рекомендаций). Согласились, сайт пересчитал сумму. Новая цифра у Liberty стала 1 704 руб., но появилось на верхней строчке предложение по данному пакету у компании Allianz за 1 478 руб., правда, в пакет включено 7, а не 10 опций.

Используя таким образом калькулятор на сайте агрегатора, можно добавлять или убирать пункты и сравнивать пакеты у разных страховщиков. В среднем доплаты за страхование популярных рисков в категории «активный отдых» в нашем примере: аквапарк 725 руб., водные аттракционы (банан, катамаран) – 524 руб., а за полет на воздушном шаре доплата почти 3 000 руб.

На что обратить особое внимание

После того как вы определились в первом приближении со стоимостью и выбрали страховую компанию, до оплаты полиса нужно сделать САМОЕ ГЛАВНОЕ. А именно – внимательно прочитать Правила страхования. Они не печатаются мелким шрифтом непосредственно в страховом полисе. Раздел с таким или подобным названием есть на сайте любой страховой компании. Приведенная информация считается неотъемлемой частью договора страхования. Читать полностью несколько десятков страниц и вникать в страховые термины довольно утомительно. Главные подводные камни содержатся в ответах на два вопроса:

! - Что именно будет считаться страховым случаем и в какой степени в разных случаях можно рассчитывать на помощь и выплаты?

! - Что и при каких обстоятельствах не считается страховым случаем и, соответственно, не подлежит полному или частичному возмещению?

К отказу в выплате возмещения также могут привести события, перечень которых страховщики стараются прописать подробно. Это войны, теракты, забастовки и прочий форс-мажор. Также не всегда можно застраховаться от неполучения визы. Это касается «сложных» виз, например США и Великобритании. Конечно, можно обратиться за разъяснениями к страховщику. По телефону туристов могут проконсультировать, обратить внимание на пункт правил, в котором уже есть ответ на вопрос.

Какому страховщику доверить себя?

Определиться с выбором страховщика помогают рейтинги финансовой надежности страховых компаний. Правда, качества обслуживания они не отражают, а оценивают в первую очередь финансовую устойчивость и стабильность работы страховщика. Второй вариант – почитать отзывы туристов с описанием личного опыта, полученного при наступлении страхового случая.

Но большинство туристов не хочет тратить время на изучение тарифов и условий страхования той или иной страховой компании. На помощь им приходят онлайн-агрегаторы, которые позволяют быстро сравнить цены и подобрать нужный пакет.

После того как вы определились с выбором, можно здесь же оплатить и распечатать страховой полис. Либо зайти непосредственно на сайт страховой компании, подобрать пакет нужных услуг и сделать то же самое. Цена в обоих случаях практически одинаковая, я проверил. Стоимость услуг зависит от текущего курса валют.